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安徽省融资性担保业务保后管理工作指引
 添加时间:13-01-25 11:29:17 点击数:
来源:安徽省信用担保协会 http://www.ahcga.com/index3.aspx?id=608
第一章总则

第一条为规范融资性担保机构在保项目管理,跟踪评估在保项目安全状况,及时化解项目风险,依据《安徽省融资性担保公司管理暂行办法》、《安徽省融资性担保机构监管工作指引》、《融资性担保公司公司治理指引》、《融资性担保公司内部控制指引》、《贷款风险分类指引》等规定,结合我省实际,特制订本指引。
第二条本指引所称融资性担保业务保后管理(以下简称保后管理)是指融资性担保机构(以下简称担保机构)自担保责任产生至担保责任解除的全过程管理行为,是对被担保人和反担保保证人履约意愿和履约能力现状及变化趋势进行跟踪、调查、分析、服务和采取积极措施及时化解风险,减少代偿的工作过程。
第二章保后管理的目标和原则
第三条保后管理的主要目标是防范、化解和降低担保风险,保全担保债权,减少担保损失。
第四条保后管理遵循以下原则:
依法管理,规范操作,动态监控,有效处分,讲求实效,责任到人。

第三章保后管理责任主体与要求

第五条保后管理实行主办部门负责制和项目经理全程责任管理制度。
(一)担保业务部门为保后管理责任部门,部门负责人对本部
门主办项目保后管理负总责;
(二)风险控制与法律事务部门负责协调、提示、检查,并根据需要协办或独立承办具体项目。
第六条保后管理人员必须是经过担保业务知识培训并按政府融资性担保监管部门要求考核合格的专业人员。
第七条项目经理在对被担保人进行定期或不定期检查后,要通过掌握的信息资料对担保人进行综合分析和判断、出具报告,并需所在担保业务部门经理在报告书中签字确认,报告均归入项目档案。
第八条风险管理部门负责对所有担保项目保后管理工作的督促、检查和汇总分析。
第九条担保机构应依据被担保人的实际还款能力及反担保措施进行融资性担保质量的五级分类,即按风险程度划分为五类:正常、关注、次级、可疑、损失,后三种为不良贷款担保。各担保机构可根据自身实际制定融资性担保业务分类制度,细化分类方法,但不得低于五级分类的要求,并与五级类方法具有明确的对应和转换关系。
第十条项目经理应按照五级分类法,在常规管理报告中对报告项目做出评价,并由项目主办部门核定。
第十一条担保机构应当根据合同约定要求被担保人按期提供财务报表,并进行保后检查;应当根据实际情况对在保项目进行及时的风险排查,并逐步实现对在保项目的风险分类。
第十二条保后检查包括常规检查和重点检查。保后检查可采取现场检查与非现场检查相集合,全面接近、了解担保客户,收集有关客户的各种资料。

第四章常规检查

第十三条常规检查是对融资性担保业务发生后全过程日常检查。
第十四条常规检查的工作程序:
(一)项目经理为该笔担保业务的保后常规检查负责人,负责进行保后常规检查工作;
(二)常规检查可采取现场检查与非现场检查相集合;
(三)项目经理在对被担保人进行定期或不定期检查后,要通过掌握的信息资料对被担保人进行综合分析和判断、出具报告,并需所在部门经理在报告书中签字确认。
第十五条常规检查的内容包括但不限于被担保人贷款的用途及纳税检查、贷款银行信息及还息检查、财务状况的检查、重大经营管理事项的检查、反担保措施检查、还贷情况的检查等。
第十六条贷款的用途及纳税检查。主要检查被担保人是否按合同规定用途使用贷款;固定资产贷款的使用是否与申贷项目建设进度同步;承兑汇票下的购货合同是否执行,订购货物是否到货,有无挪用;是否按时足额纳税。
第十七条贷款银行信息及还息检查。主要检查被担保人与合作银行核对客户的信用变化情况、是否按时足额付息、银行结算资金变化情况等,多角度了解客户经营信息。
第十八条财务状况的检查。主要检查和关注被担保人资产负债表、损益表、现金流量表及主要财务比率的变化,动态评价被担保人的经济实力、资产负债结构、变现能力、现金流量情况,判断被担保人是否具备可靠的还款来源和能力。
第十九条重大经营管理事项的检查,主要检查:
(一)被担保人或项目主导产品市场及其市场地位是否发生重大变化;
(二)被担保人或项目产权结构与经营管理体制有无进行调整,是否发生兼并、合并、分立、停业(产),是否有合资经营以及大额对外权益性投资,贷款建设项目是否可能停(缓)建或进行建设方案的重大调整。
(三)被担保人董事长、总经理、财务总监(经理)是否进行调整,新任领导的能力、作风、品质的介绍;
(四)有无发生重大经济纠纷、违法经营行为;
(五)有无发生重大财产或经济损失的意外事件等。
第二十条反担保措施检查,主要检查:
(一)对抵(质)押物状况检查:项目经理应按期实地检查抵(质)押物(权)的变化情况及其价值。检查重点是:查看抵(质)押物是否发生出租、转租、赠予,抵(质)押物形态是否完整,有无失修、拆迁、毁损,其价值是否大幅变动,有无法院查封,以确保抵(质)押物形态完好、金额足值、权属完整。经合理判断发现抵押物价值明显减少的,项目经理应要求被担保人恢复其价值。
(二)对反担保单位的检查:主要检查其资产情况、银行负债履约情况、生产经营情况、财务状况、外界评价等,分析其反担保能力有无下降。
(三)对反担保个人的检查:主要检查其有无卷入大的经济、刑事诉讼,大额财产有无变化。
(四)对股权反担保的检查:主要检查股权权属及比重是否发生变动。
第二十一条还贷情况的检查。项目经理应在贷款到期前两个月督促被担保人落实还款资金,并在归还贷款的下一个工作日取得银行收回贷款本息的凭证复印件及企业还款书面证明。
第二十二条担保机构应当根据项目风险分级,明确检查频率。
(一)首次贷款担保检查
在第一次放款后,项目经理应在二个月内对被担保人进行首次检查,重点检查该笔贷款的使用情况,包括资金流向是否和申请时借款用途相符、是否按项目进度用款。
(二)定期检查
项目经理应当定期到被担保人的主要办公、生产、经营场所实地检查,认真分析企业提供的报表,及时发现问题、解决问题。
(三)还贷前检查
项目经理应在贷款到期前两个月对被担保人进行还贷前检查,督促客户落实还款资金,衔接还贷结保。
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